Как правильно досрочно погасить кредит в банке

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Досрочное погашение кредита позволяет уменьшить переплату по займу и закрыть кредит с наименьшими финансовыми потерями. Конечно, вносить на счет большую сумму, чем прописана в договоре, могут далеко не все. Но, допустим, у вас появилась такая возможность. Как правильно ей воспользоваться — объясняет наш эксперт.

Досрочное погашение кредита: насколько это выгодно?

— Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. И это гораздо выгоднее, чем погашать долг по графику. Тем не менее многие заемщики, даже имея свободные деньги для досрочного погашения, предпочитают держать их при себе и просто исправно платить прописанную в договоре сумму. И в итоге проигрывают в долгосрочной перспективе.

Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на два года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, когда проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше, к концу кредита — наоборот, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

Чтобы уточнить, сколько денег вы платите банку в виде процентов, нужно посмотреть документы, которые вам выдали при оформлении кредита. Среди них есть график платежей, где указано, сколько денег из вашего ежемесячного платежа идет в счет погашения основного долга, а сколько — в счет долга по процентам. Обычно график платежей доступен и в мобильном банке, если ваш банк предоставляет такую услугу. А наглядно увидеть выгоду можно, посчитав все на кредитном калькуляторе.

Досрочное погашение кредита сокращает размер платежа или срок кредита?

При досрочном погашении кредита вы можете сократить либо срок кредита, либо размер платежа.

Сокращение срока кредита. Банк берет с клиента определенный процент только за фактический срок пользования кредитом. Если вы вернете долг раньше, то сэкономите на процентах, которые бы вам начислили. Сокращение размера платежа. Например, оформив ипотечный кредит, вы поняли, что ежемесячный платеж для вашего бюджета великоват. При этом получили премию, бонус, или другой доход, и готовы потратить эти деньги на погашение займа. Тогда можно оформить досрочное погашение с сокращением размера платежа. В этом случае срок кредита не изменится, но уменьшиться сумма ежемесячного платежа.

Математически выгоднее сокращать срок кредита — так в конечном итоге вы сэкономите больше денег. Если в примере с подсчетами заменить «уменьшение срока» на «уменьшение суммы», то вы сэкономите не 39 000 рублей, а 21 000 рублей.

Но сократив сумму платежа, гасить кредит станет легче психологически, а ежемесячные платежи будут не так бить по кошельку — для кого-то именно это становится решающим фактором.

Каждый раз принимая решение о досрочном погашении, вы можете выбирать разные варианты. Скажем, годовой бонус вы потратите на то, чтобы сократить размер ежемесячного платежа. А потом решите, что хотите постепенно сокращать срок кредита.

Досрочное погашение кредита: а банк не против?

По закону банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита, и ему запрещено брать за это штрафы, комиссии, пени и так далее — при условии, что ваш кредит не связан с предпринимательской деятельностью. Но многие банки требуют информировать о полном или частичном погашении кредита заранее — не менее чем за 30 дней до даты платежа — согласно Федеральному закону «О потребительском кредите».

Все условия досрочного погашения прописаны в договоре с банком — в разных организациях детали могут отличаться. Что касается кредитной истории — досрочное погашение ипотечного кредита никак ее не портит.

Читайте также:
Правила уплаты алиментов

Как оформить досрочное погашение кредита Сообщите о своем намерении в банк не менее чем за 30 дней (в договоре бывает прописан и меньший срок). Некоторые банки требуют посетить отделение и подать заявление лично, другие — позволяют сделать это удаленно; Укажите сумму, которую вы хотите внести. Но не вся она пойдет на сокращение долга. По закону сначала нужно выплатить начисленные в день платежа проценты; Выберите тип досрочного погашения: с сокращением срока кредита или уменьшением размера платежа; Если вы готовы погасить кредит полностью, уточните сумму в банке; Весите деньги на счет; Даты, доступные для досрочного погашения, будут указаны в мобильном приложении или вам сообщат их в банке.

Материал подготовлен на основании комментария эксперта:

Светлана Савина — закончила Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации. С августа 2015 года работает в экономическом управлении Главного управления Банка России по ЦФО.

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

  1. Проанализируйте свой портфель задолженностей.
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
  • полное досрочное погашение,
  • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
  • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
  1. Внесите оплату.
  2. Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

  • на приобретение техники ~ 150 000 рублей; от 500 000 рублей;
  • ипотека ~ 4 000 000 рублей.

До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

  1. Какую сумму вы готовы внести?
  2. Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
  3. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

Совет от банка:

Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

Уверенность в завтрашнем дне важна каждому бизнесмену. Если вы самозанятый и вам срочно нужны деньги на развитие своего дела, у Совкомбанка есть выгодное предложение. Только для вас – низкая процентная ставка, сумма займа может достигать 5 000 000 рублей на 5 лет. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас по программе «кредит для самозанятых».

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

Разберем на примере:

Ежемесячный платёж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Переплата за весь срок:

Тип платежа – аннуитетный.

Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

Тип платежа – дифференцированный.

Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

Начисление процентов: на остаток долга

В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

Читайте также:
Как уволить по сокращению должности

Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

Совет от банка:

Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

Порядок досрочной оплаты кредита

Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

В Совкомбанке процесс выглядит так:

  1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
  2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
  3. Внесение средств на счёт.
  4. Списание денег по назначению.
  5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

Как правильно погасить аннуитетный кредит

Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

Если вы решили выплатить долг раньше

На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

Совет от банка:

Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

  1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
  2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
  3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
  4. Внесите сумму.
  5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

Совет от банка:

Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

Как частично погасить кредит

Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

Ежемесячный платеж:

Ежемесячный платеж:

от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

Переплата за весь срок:

Переплата за весь срок:

Ежемесячный платёж:

Новый ежемесячный платёж:

3 965,74 – 1 609,51 руб.

Переплата после:

Переплата после:

Изменения:

  • При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
  • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
  • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.

Изменения:

  • Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
  • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
  • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.
Читайте также:
В течение какого срока можно сдать больничный лист

Основные правила частичного досрочного погашения:

  • проверить договор на отсутствие ограничений;
  • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
  • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
  • получить рекомендации о дате внесения и списания;
  • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

Совет от банка:

Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

  • перерасчетом в пользу сокращения срока,
  • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

  • возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
  • смерти заёмщика.

Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

Совет от банка:

Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

Читайте также:
Правила подачи на алименты через сайт «Госуслуги»

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

Читайте также:
Восстановление документов на машину после утери

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

  • Как исправить кредитную историю
  • Как проверить кредитную историю
  • Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите
  • Почему банк может отказать в кредите
  • Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

#оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится банкам — они научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.

Когда досрочка выгодна?

Посчитать, сколько вы выиграете при досрочном погашении можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.ру поможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок и ставка, но и вид платежа. При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» долга. Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.

Досрочка — право заемщика, но условия диктует банк

Гражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить финучреждение о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой. Правда, банки нередко прописывают в договоре условия и сроки досрочного погашения: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в договоре. Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.

Вносить досрочку полностью или частями?

Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата.

Читайте также:
Продажа части доли в доме

Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?

Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением. Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод. Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.

Самые популярные предложения кредита наличными

Как действовать при частичном погашении?

Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально. Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита. Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.

Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж. Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа. Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры.

Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно. Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж. Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.

Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?

Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а договор закрыт. Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг. Кроме того, досрочное погашение долга в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

  1. О досрочном погашении кредита
  2. Алгоритм действий
  3. В каком случае досрочно погасить не получится?
  4. Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?
  5. Досрочное погашение ипотечного кредита
  6. Возврат страховки при досрочном погашении

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Читайте также:
Калькулятор пособия до 1.5 лет в 2022 году

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

Читайте также:
Что грозит за проезд под «кирпич»

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Досрочное погашение потребительского кредита

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять клиентам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту. Рассказываем об особенностях, видах и ошибках досрочных погашений.

Можно ли полностью погасить кредит до окончания его срока?

Возможность досрочного погашения указана в кредитном договоре. Для закрытия долга перед банком необходимо внести на счет остаток по телу кредита и начисленные проценты. Точную сумму такого платежа можно узнать у менеджера вашего банка или в мобильном приложении. Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами.

Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно. Обычно период уведомления банка составляет 30 рабочих дней.

Преждевременное погашение кредита без уведомления возможно если:

  • вы брали нецелевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 14 суток;
  • вы брали целевой займ, с даты выдачи которого прошло не более 30 суток.

В обоих случаях вместе с телом кредита заемщик платит проценты за дни пользования деньгами.

На практике не все банки требуют уведомлять о намерении закрыть кредит или погасить его часть. Если это не противоречит условиям договора, операцию можно выполнять с помощью дистанционных сервисов или в операционной кассе банка в день обращения, заполнив необходимые формы.

Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?

Такая возможность тоже существует. Это называется частичным досрочным погашением. В качестве частичного досрочного погашения может быть принята любая сумма, если не выставлены ограничения банком.

Большинство кредитных организаций никак не ограничивает сумму, которую можно положить на счет сверх обычного взноса.

При частичном досрочном погашении банк обязан скорректировать индивидуальный график платежей и сообщить об этом клиенту. В зависимости от условий кредитной программы вашего банка, корректировка может происходить по одному из двух параметров: можно сохранить срок кредита, но уменьшить сумму ежемесячных выплат, или же наоборот, оставить выплаты на прежнем уровне, уменьшив срок.

Что нужно учесть при досрочном погашении

  • Комиссия при частичном погашении полностью отменена. Штрафы за досрочное закрытие кредита также не взимаются.
  • Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права.
  • Процентная ставка сохраняется на весь срок действия договора, даже если часть кредита погашена досрочно. В случае займов, полученных с господдержкой, применением субсидий, жилищных сертификатов или по программам льготного кредитования досрочное погашение также не ведет к повышению ставки.

Райффайзенбанк предоставляет клиентам возможность полностью или частично закрыть свой кредит досрочными погашениями. Это можно сделать через мобильное приложение Райффайзен Онлайн или в отделении банка. При досрочном погашении через приложение перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа производится автоматически на следующий день после зачисления средств на счет.

Читайте также:
Договор займа от ип ооо образец

Обратите внимание, при погашении кредита очередной ежемесячный платеж не отменяется. При заключении кредитного договора устанавливается график, где оговорена дата внесения ежемесячного платежа, и если вы вносите честь средств не именно в этот день, а до него, обязательно проверьте остаток к доплате в текущем периоде. Банк доначислит ежемесячный платеж, включающий часть тела долга и проценты по нему, с учетом числа дней, оставшихся с даты досрочного погашения до даты ежемесячного платежа. Эта сумма будет отличаться от регулярного ежемесячного платежа, сформированного после пересчета графика с учетом погашения: она меньше, так как взимается за неполный месяц.

Какие документы нужны?

Процедура погашения кредита максимально упрощена, дополнительных документов для этого не требуется. Чтобы закрыть долг, вам понадобится только привязанная к кредитному счету банковская карта или наличные.

В Райффайзенбанке доступно досрочное погашение кредита через мобильное приложение и личный кабинет на сайте, документы уже есть в системе, заполнять их данные не надо. При погашении долга через Райффайзенбанка ограничений по максимальному размеру платежа нет, кредит можно досрочно закрыть единым платежом. Возможность досрочных погашений предусмотрена для потребительских, автокредитов и ипотеки.

Как рассчитать примерные условия преждевременного погашения?

Чтобы рассчитать, что более выгодно — уменьшение общего срока или суммы ежемесячного платежа, можно воспользоваться кредитным калькулятором досрочного погашения, который можно найти на , посвещенных финансам. Внесите сумму и срок кредита, дату его получения, размер и вид ставки (она может быть фиксированной или изменяемой) и тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. Вы получите новый график и расчет общей суммы переплаты при разных вариантах погашения долга.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Заемщик, который погашает кредит досрочно, получает:

Снижение стоимости приобретаемого имущества. И при потребительском, и при целевом кредитовании процент начисляется на остаток суммы по договору в течение периода пользования деньгами. Внося часть средств до срока, вы в любом случае сокращаете общую переплату.

Сокращение расходов на дополнительные услуги. Некоторые кредитные программы дают возможность получить скидку от базовой ставки при заключении договора страхования имущества или жизни и здоровья заемщика. Страховка может действовать всего год или два, а значит, вам придется покупать ее снова, чтобы избежать изменений условий кредитного договора. Закроете кредит раньше — сэкономите на страховании.

Ускоренный переход приобретаемого на заемные средства имущества в полное распоряжение. Если кредит целевой и оформлен на машину, дом, гараж — имущество находится в залоге до полного расчета. Закрыв кредит, вы можете продать, подарить, обменять имущество без ограничений.

Но есть и риски. Так, частое оформление кредитов с их постоянным досрочным погашением может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге, а значит — снизить вероятность получения одобрения по новым заявкам или повлиять на ставки по вновь оформляемым займам. Например, если вы регулярно берете ипотеку и погашаете ее досрочно в короткий период, банк может увидеть в этом коммерческий умысел и отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Но если это ваш первый кредит, вы не планируете в ближайшие года брать еще одну ипотеку — используйте возможности экономии так, как нужно вам.

Для потребительских кредитов ситуация такая же: возможно, новый будет оформить сложнее. Сведения обо всех кредитах передаются в бюро кредитных историй и хранятся там несколько лет. При рассмотрении заявок любое учреждение имеет право обратиться за вашей кредитной историей, а значит, запрос в другие банки не поможет скрыть наличие нескольких быстро закрытых кредитов в прошлом. Если вы регулярно пользуетесь заемными средствами, можно оформить кредитную карту — для них не существует досрочного погашения, а закрытие долга в течение льготного периода положительно влияет на кредитную историю.

Как оформить досрочное погашение кредита — пошаговая инструкция

Если ваш банк допускает возможность и не требует личного присутствия в отделении, достаточно внести на кредитный счет нужную сумму; банк автоматически обновит график платежей, который банковское приложение формирует автоматически. При полном погашении порядок действий будет тот же. Вы также можете получить письменное подтверждение о полном закрытии кредита в отделении.

Читайте также:
Можно продать долю в доме под материнский капитал?

При погашении в отделении банка порядок следующий:

  • Минимум за 1 день до внесения досрочного платежа нужно уведомить банк, о намерении погасить кредит досрочно. Для этого нужно прийти в отделение банка и составить уведомление, в котором также нужно будет указать сумму запланированного дополнительного взноса. Срок подачи этого уведомления в разных организациях может различаться и составлять больше стандартных 30 дней — обычно эта информация прописывается в кредитном договоре или указывается в прочей документации.
  • Далее вместе с менеджером вы определяете, до какой даты нужно будет внести дополнительный платеж. Обычно это делается до дня планового ежемесячного платежа, хотя отдельные банки позволяют делать внеочередные взносы в промежутках между плановыми. Вы можете внести средства на счет заранее, но списаны они будут именно в оговоренную дату.
  • Если вы оплатили долг не полностью, а частично, получите новый график платежей у менеджера.

Если вы полностью закрыли свой кредит, получите подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий.

Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов

Есть несколько нюансов, на которые стоит обратить внимание, чтобы досрочное погашение кредита было действительно выгодным. Вот ошибки, которые часто совершают заемщики:

  • Копят деньги до «круглой суммы» и потом вносят их одним платежом. Банк начисляет проценты каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.
  • Ждут дату ежемесячного платежа. Да, если оплатить кредит раньше, за эти несколько дней придется доплатить еще сумму. Это может быть не очень удобно в плане отслеживания платежа — надо убедиться, что в дату платежа на счету есть деньги. Зато вы снизите общий размер начисленных процентов, а узнать, сколько надо будет доплатить, можно в мобильном банке — через пару дней после внесения платежа будет готов расчет.
  • Отдают все свободные деньги на досрочное погашение. При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на 2–3 месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.
  • Не пользуются досрочным погашением. При комфортном размере ежемесячного платежа можно просто платить кредит по сроку: настроить автоплатеж, например, а свободные средства тратить на другие цели — отпуск, ремонт, покупки. Но не стоит забывать, что при большом размере кредита полный срок гашения означает максимальную переплату: посчитайте, сколько вы теряете, на что можно было потратить эти деньги, и только потом принимайте решение, стоит гасить кредит досрочно или нет.

Что сократить, срок или размер платежа?

Выбирайте с учетом своей финансовой ситуации и приоритетов:

Уменьшение размера ежемесячного платежа при сохранении общего срока кредитования снижает финансовую нагрузку в моменте. Если у вас нет растущих доходов, снизить ежемесячный платеж может быть более правильным решением.

Сокращение периода кредитования позволяет быстрее закрыть кредит.

Считается, что при дифференцированном графике погашения логичнее сокращать размер ежемесячного платежа, а при аннуитетном — срок кредита, поскольку при дифференцированном графике сначала гасится тело долга, а при аннуитетном погашение идет равными долями.

Ряд банков позволяет изменить и срок, и сумму ежемесячного платежа. Если вы в силах платить больше и хотите как можно скорее рассчитаться с задолженностью, используйте этот метод.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: